お願いするハウスメーカーも決まり、だいたいの間取りや見積もりも出たところで次にしなくてはいけないのが住宅ローンのお話
家をキャッシュで買えるほどお金持ちでは無いので当然ながら住宅ローンを組まなくてはなりません
と言うか住宅ローンが組めないと家が建てられません(−−;)
まずは住宅ローンについて調べてみました
・金利にはいろんなタイプが有る(変動・固定・フラット35等)
・金利を加えると総支払額はとんでもない金額になる ←これ一番重要!
・銀行によって金利が違う
・住宅ローンを組む時には保証人がいらないが保証会社の保証を受けなくてはいけない
・銀行指定の団体信用生命保険に加入しなくてはいけない(万一死んだらローンちゃら)
さるさるは車のローン位しか組んだ事が無いし滞納した事も無い
仕事も普通にしているし悪い事もしない
ローンの基準には入っていると自負しています
ただ・・・
調べた中で心配事が一つ
団体信用生命保険への加入・・・
実はさるさる数年前に目の病気で手術を受けています
会社に良く来る生命保険のおばちゃんもアッサリ諦めてくれる程度なので銀行の団体信用保険に入れるか否か超心配(@.@;)
どこの会社のローンチラシにも書いてあります
「団体信用生命保険を加入して頂ける方」と・・・
さぁ大変!
保険にはいらないと住宅ローンが組めない訳です
正直かなり焦りました
とりあえずさるさるの状態をまとめてみた
・病名は緑内障
・発病は12年前
・6年ちょい前に手術を受けた
・現在は経過観察のみで治療行為はしていない
・消毒の目薬だけは貰っている
こんな感じ
そして団体信用生命保険の基準は3つ
・過去3ヶ月以内に医療行為や投薬を受けていない
・過去3年以内に手術または2週間以上の治療行為を受けていない
・身体の機能に問題は無い
全部告知だが嘘が発覚すると死んだ時に保険金が出なくて家族が路頭に迷う恐れが有るから嘘は嫌!
WEBで同じ境遇の人がいないか調べてみたが同じ状況の人はいなかった(見つからなかっただけかもw)
調べてみると色々な境遇の人がいました
・糖尿病で入れなかった人
・うつ病で入れなかった人
・痔の手術で引っかかった人
・ガンで入れなかった人
その他にもいっぱいいました
さるさるもこの中の一人・・・そんな不安がよぎります
ピンチです
調べていく内に同じ病気でも審査に通る人と通らない人がいました
告知書の書き方と保険会社の違いです
審査を通った人の話では「こんな病気を過去にしたけど、今はこんな感じで全然心配無いですよ」と言うニアンスで告知書を書いて大丈夫だった人が多かったですね
後は保険会社の違い
保険会社(と言うより担当者?)の見解で大丈夫なケースも有るようです
銀行によって提携している保険会社が違うので何件も回るとか
少し希望の光が射してきましたよ(^^)
次に考えるのはどのタイプの住宅ローンで何処の銀行で借りるか
幸いな事に現在の金利は過去最低
住宅ローンを組むなら今!って感じです
そこで心配なのが今後の金利が上昇する可能性
支払う金利はその時の金利で決まりますから変動金利では今後間違いなく支払額は増えてしまいます
今は良くても将来苦労するのは少々考え物
給料がその分上がるのも期待出来ないしね
そうなると最後まで固定金利のフラット35かな?
フラット35ってWEBで調べると沢山出てきますね
何処の銀行でも扱っているみたいです
しかし金利が・・・金利が高いよ
普通に変動金利で組むよりも1〜2万も毎月の支払いが違う
う〜ん(−−;)
でも変動で将来5%とか6%とかに金利が上がったら目も当てられないしねぇ
それでは!とフラット35でも金利の低いネット系の銀行を調べてみた
SBIと楽天が安い!
これなら下手な10年固定とかより断然良い!
よ〜しっ、とまた調べる(調べてばっかりw)
ここでも気になるのは、やはり団体信用生命保険
どちらの会社も加入必要
そりゃそうか・・・
WEBで調べていて良いニュース
楽天は団体保険に入らなくてもローンが組めるらしい
心配性なので本当かどうか聞いてみた
さ「団体信用保険にはいらなくてもローン組めますか?」
楽「団体信用生命保険は強制ではありませんので任意で構いませんが、万一に備えての加入をお奨めします」
そりゃそうだね
でも保険に入れなくても借りれる所発見!(^^)v
これは大きな収穫でした
かなり安心
建築システムさんへのお金の支払いですが3回に分けて支払います
着工時・上棟時・完成時(ほとんどのハウスメーカーがそうです)
一回目は頭金で足りますが2回目以降はローンで賄います
返済は少し前からになりますが、土地を担保にすれば完成前でもローンを開始出来るそうです
まぁ仕方ないですね
心配性は何でも「絶対に大丈夫」と言う保証が無いと落ち着きません
さっさと住宅ローンのOKを貰って安心したいものです
そこで先日の楽天さんに電話
さ「住宅ローンをお願いしたいんですけど、フラット35でね」
楽「それでは申込書をお送りしますので・・・」
さ「あ!先に事前審査とかしないんですか?」
楽「当方では申し込み=審査となっております」
へ〜なるほどね
さ「あ!後ですね、ハウスメーカーに1/3ずつ支払いが有るんですけど返済開始は1回目の時からになるんですよね?」
楽「フラット35では完成後に抵当権を設定してからのご融資になりますので、つなぎ融資が必要になりますね」
さ「それじゃぁそのつなぎ融資もお願いします」
楽「つなぎ融資は現在取り扱っておりませんので他行でお借り下さい」
知らなかった・・・
フラット35では事前に融資を受ける事が出来ないなんて・・・(−−;)
そうなると普通に銀行で借りるしかありません
そこで再び心配になるのが緑内障の私が団体信用保険に入れるか否か
不安な気持ちに逆戻りです・・・
とりあえず金利云々よりも保険に入れるかどうかの方が重要な問題
何処で審査してもらおうか・・・う〜ん
不安なこの状況を建築システムの営業蒔田さんに説明
蒔田さん「銀行と付き合ってる保険会社で判断は違うけど、私の聞いたところでは大丈夫だと思うんですけどね。ダメでも何社か当たれば通ると思いますよ。万一ダメなら楽天さんのフラットで借りればいいですよ。支払いの件は相談にのりますから」
と何とも暖かいお言葉
最悪の場合は楽天のフラット35で完成後に一括払いと言う保険が自分の中で出来ました
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