心配性の木造3階建て建築日記

住宅ローンを組む!・・・でも心配事が 2008年6月

お願いするハウスメーカーも決まり、だいたいの間取りや見積もりも出たところで次にしなくてはいけないのが住宅ローンのお話
家をキャッシュで買えるほどお金持ちでは無いので当然ながら住宅ローンを組まなくてはなりません
と言うか住宅ローンが組めないと家が建てられません(−−;)
まずは住宅ローンについて調べてみました
・金利にはいろんなタイプが有る(変動・固定・フラット35等)
・金利を加えると総支払額はとんでもない金額になる ←これ一番重要! 
・銀行によって金利が違う
・住宅ローンを組む時には保証人がいらないが保証会社の保証を受けなくてはいけない
・銀行指定の団体信用生命保険に加入しなくてはいけない(万一死んだらローンちゃら)
さるさるは車のローン位しか組んだ事が無いし滞納した事も無い
仕事も普通にしているし悪い事もしない
ローンの基準には入っていると自負しています
ただ・・・
調べた中で心配事が一つ
団体信用生命保険への加入・・・
実はさるさる数年前に目の病気で手術を受けています
会社に良く来る生命保険のおばちゃんもアッサリ諦めてくれる程度なので銀行の団体信用保険に入れるか否か超心配(@.@;)
どこの会社のローンチラシにも書いてあります
「団体信用生命保険を加入して頂ける方」と・・・
さぁ大変!
保険にはいらないと住宅ローンが組めない訳です
正直かなり焦りました

とりあえずさるさるの状態をまとめてみた
・病名は緑内障
・発病は12年前
・6年ちょい前に手術を受けた
・現在は経過観察のみで治療行為はしていない
・消毒の目薬だけは貰っている
こんな感じ

そして団体信用生命保険の基準は3つ
・過去3ヶ月以内に医療行為や投薬を受けていない
・過去3年以内に手術または2週間以上の治療行為を受けていない
・身体の機能に問題は無い
全部告知だが嘘が発覚すると死んだ時に保険金が出なくて家族が路頭に迷う恐れが有るから嘘は嫌!

WEBで同じ境遇の人がいないか調べてみたが同じ状況の人はいなかった(見つからなかっただけかもw)
調べてみると色々な境遇の人がいました
・糖尿病で入れなかった人
・うつ病で入れなかった人
・痔の手術で引っかかった人
・ガンで入れなかった人
その他にもいっぱいいました
さるさるもこの中の一人・・・そんな不安がよぎります
ピンチです

調べていく内に同じ病気でも審査に通る人と通らない人がいました
告知書の書き方と保険会社の違いです
審査を通った人の話では「こんな病気を過去にしたけど、今はこんな感じで全然心配無いですよ」と言うニアンスで告知書を書いて大丈夫だった人が多かったですね
後は保険会社の違い
保険会社(と言うより担当者?)の見解で大丈夫なケースも有るようです
銀行によって提携している保険会社が違うので何件も回るとか
少し希望の光が射してきましたよ(^^)

次に考えるのはどのタイプの住宅ローンで何処の銀行で借りるか
幸いな事に現在の金利は過去最低
住宅ローンを組むなら今!って感じです
そこで心配なのが今後の金利が上昇する可能性
支払う金利はその時の金利で決まりますから変動金利では今後間違いなく支払額は増えてしまいます
今は良くても将来苦労するのは少々考え物
給料がその分上がるのも期待出来ないしね
そうなると最後まで固定金利のフラット35かな?
フラット35ってWEBで調べると沢山出てきますね
何処の銀行でも扱っているみたいです
しかし金利が・・・金利が高いよ
普通に変動金利で組むよりも1〜2万も毎月の支払いが違う
う〜ん(−−;)
でも変動で将来5%とか6%とかに金利が上がったら目も当てられないしねぇ
それでは!とフラット35でも金利の低いネット系の銀行を調べてみた
SBIと楽天が安い!
これなら下手な10年固定とかより断然良い!
よ〜しっ、とまた調べる(調べてばっかりw)

ここでも気になるのは、やはり団体信用生命保険
どちらの会社も加入必要
そりゃそうか・・・
WEBで調べていて良いニュース
楽天は団体保険に入らなくてもローンが組めるらしい
心配性なので本当かどうか聞いてみた
さ「団体信用保険にはいらなくてもローン組めますか?」
楽「団体信用生命保険は強制ではありませんので任意で構いませんが、万一に備えての加入をお奨めします」
そりゃそうだね
でも保険に入れなくても借りれる所発見!(^^)v
これは大きな収穫でした
かなり安心


建築システムさんへのお金の支払いですが3回に分けて支払います
着工時・上棟時・完成時(ほとんどのハウスメーカーがそうです)
一回目は頭金で足りますが2回目以降はローンで賄います
返済は少し前からになりますが、土地を担保にすれば完成前でもローンを開始出来るそうです
まぁ仕方ないですね

心配性は何でも「絶対に大丈夫」と言う保証が無いと落ち着きません
さっさと住宅ローンのOKを貰って安心したいものです
そこで先日の楽天さんに電話
さ「住宅ローンをお願いしたいんですけど、フラット35でね」
楽「それでは申込書をお送りしますので・・・」
さ「あ!先に事前審査とかしないんですか?」
楽「当方では申し込み=審査となっております」
へ〜なるほどね
さ「あ!後ですね、ハウスメーカーに1/3ずつ支払いが有るんですけど返済開始は1回目の時からになるんですよね?」
楽「フラット35では完成後に抵当権を設定してからのご融資になりますので、つなぎ融資が必要になりますね」
さ「それじゃぁそのつなぎ融資もお願いします」
楽「つなぎ融資は現在取り扱っておりませんので他行でお借り下さい」
知らなかった・・・
フラット35では事前に融資を受ける事が出来ないなんて・・・(−−;)

そうなると普通に銀行で借りるしかありません
そこで再び心配になるのが緑内障の私が団体信用保険に入れるか否か
不安な気持ちに逆戻りです・・・
とりあえず金利云々よりも保険に入れるかどうかの方が重要な問題
何処で審査してもらおうか・・・う〜ん

不安なこの状況を建築システムの営業蒔田さんに説明
蒔田さん「銀行と付き合ってる保険会社で判断は違うけど、私の聞いたところでは大丈夫だと思うんですけどね。ダメでも何社か当たれば通ると思いますよ。万一ダメなら楽天さんのフラットで借りればいいですよ。支払いの件は相談にのりますから」
と何とも暖かいお言葉
最悪の場合は楽天のフラット35で完成後に一括払いと言う保険が自分の中で出来ました


次は静岡銀行へ、どうなる緑内障? 2008年6月

我が家のメインパンクである静岡銀行さんへ相談してみる事にしました
回りの人間の話によると「静銀は審査厳しいよ〜」との事
って事は厳しい静銀さんでOKが出れば何処行ってもOK?
そんな訳で静銀さんへGO!
住宅ローン相談の窓口でまずは事前審査をお願いします
行員さんの対応も気持ち良く
銀行ってすごいなぁ・・・と大らかな気持ちになります
普段はキャッシュコーナー位しか出入りしませんからねw
審査の用紙を用意して頂き必要事項を記入
行員さんに自分の状態を話ましたが「特に問題は感じませんね」とOKフラグ
でも・・・団体保険に入れないと事前審査が受かっても無駄なのよね・・・
不安な気持ちを口にすると行員さんが提案してくれました
「団体信用生命保険の方も事前に審査してみますか?」
これはありがたい!
用紙は普通の申し込み用紙
これに必要事項を記入
そしていよいよ難関の(ん?)告知コーナー
・過去3ヶ月以内に治療や投薬を受けたか(有・無)
ここで問題、心配性なさるさるは念の為3ヶ月間病院に行ってません。
(無)で良いですか?と聞くと
本当は病気しているのに隠していると取られたら違反行為になるそうです
渋々(有)に○
そして細く書く部分に経過を書く
【00年00月に眼圧が高く緑内障と診断され、00年00月まで目薬で眼圧をコントロール
00年00月に眼圧を下げる為に線維柱帯切除術を受けて以降眼圧は右00mmhg左00mmhgで安定
現在の視力は矯正視力で右1.0左1.0
現在治療行為は受けていないが3ヶ月に1回経過観察を受けている
点眼はクラビットと言う消毒の薬のみ】
大丈夫ですよ〜〜って感じをアピールしてみました

・過去3年以内に手術または2週間以上の医療行為を受けたか(有・無)
手術したのは6年以上前だから(無)でいいよね?
しかし行員さんの答えはON
3年以上は経過しているけどそれに関する通院をしているから・・・とか
納得行かない気持ちでしたが渋々(有)に○

・手足の欠損や身体機能の・・・・・(有・無)
これは流石に(無)でOK

さ「こんな感じで通りますかね?」
静「う〜ん、これは保険会社判断になりますから結果をお待ち下さい」
さ「ケース的にはどうです?」←心配性はしつこい
静「必ずダメと言う事は無いと思います」
この言葉をどう受け止めるか
「ダメと言う事は無い」で安心して待つか
「と思います」で不安一杯か・・・ちなみに心配性はこちらw


団体信用生命保険OK 2008年6月

一週間位後でしょうか
静岡銀行さんから電話があり
「事前審査も保険会社の審査も問題ありませんでしたよ」
ホッ!とした
さ「それでは早速契約したいです」
と早く確実な物を掴んで安心したかったのですが
静「さるさるさんは着工予定が2月ですよね、そうなると印鑑証明等の期限が3ヶ月なので未だ少し早いです。12月位が丁度いいですね」
心配だから早く決めてしまいたかったが仕方ありません
とりあえず今は保険でOKが出た事を喜びます
さ「ちなみに事前でOKでてますから12月でも大丈夫ですよね?」
静「今と状況が変らなければ大丈夫ですよ」
うん!とりあえず12月までは会社も辞められない(辞める気無いけど)病気も出来ない(これが心配)
気を付けて行こう
金利は気になるが、保険の関係でローンが組めないよりはマシ
後は何年の固定で行くか、もしくは変動でチャレンジしてみるか・・・だな


借家が問題だ 2008年6月

とりあえず緑内障のせいでローンが通らないと言う心配を回避したので気が楽な毎日を過ごしています
家の間取りや装備もほぼ変更予定が無いので家の事はあまり考えずにのほほ〜〜んと生きてます

家は家でも現在住んでいる借家が大問題!
前から雨漏れで何度も修理に来てもらっていますが一向に直らず
例によって今年も雨の日は大変
ちょっと雨の強い日に寝ていると天井から雨漏れ
夜中に起きてタライを設置
もちろん布団を濡れない位置に移動
現代では考えられないこの現状
いい加減頭に来ているので修理屋ではなく大家さんに直接電話
修理やさんからは直ったとしか聞いていないそうです
この事態に大家さんも腰を挙げて修理に取り掛かってくれました
ボロボロに割れまくっている瓦と腐った屋根の板の張替え工事をする事になりました
やっとこれで普通の生活が出来る・・・

不満と言えば、屋根の張替え業者
まず屋根の瓦撤去作業で周りはホコリだらけ
室内も大変な事になってます
床がジャリジャリ(−−;)
となりの家も真っ白
自分でやった訳ではないのですが、本当に申し訳なかったです
さらに敷地内にゴミの置き忘れ
もう少し気を使った作業は出来ないもんでしょうかね
まぁ直ったからいいけど

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